記者史麗萍

　　目前，我國社會(huì)養(yǎng)老保障體系的三大支柱分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但社會(huì)保險(xiǎn)只能保障退休后最基本的生活，而企業(yè)年金則要依賴于單位是否愿意購買。如果社保有限，再加上其他生活費(fèi)用以及巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出，要保持一個(gè)相對(duì)較高水平的退休后生活，需要的資金顯然是相當(dāng)可觀的。

　　此外，人們?cè)诳紤]養(yǎng)老費(fèi)用時(shí)，還有一個(gè)不可忽視的因素——通貨膨脹。近日，國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月我國CPI累計(jì)同比上漲2.9%，通貨膨脹已成為影響生活成本的重要因素。假設(shè)楊先生今年30歲，準(zhǔn)備60歲退休，預(yù)期退休后每月生活開支為2000元，按平均壽命80歲來計(jì)算，考慮到每年3%的通貨膨脹，則20年的老年生活至少需要2000×12×(1+3%)30×20＝106萬元。

　　因此，及早籌劃個(gè)人商業(yè)

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)分兩種

　　個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%。這類養(yǎng)老金從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢都是預(yù)先計(jì)算好的；另一種是分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　保險(xiǎn)專家建議，在低利率時(shí)代，購買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

　　保費(fèi)躉繳更省錢

　　養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。如30歲的楊先生投保中國人壽的鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)，保額10萬元，從60周歲起每年領(lǐng)取養(yǎng)老金5000元，生存到80周歲一次性領(lǐng)取20萬元滿期生存金，此外，楊先生還可獲保險(xiǎn)公司的紅利分配。

　　如果楊先生選擇躉繳(一次性繳費(fèi))方式，則需一次性繳納保費(fèi)11.03萬元；如果選擇10年期繳，年繳保費(fèi)為1.31萬元，10年共繳納13.1萬元，比躉繳多繳納了2.07萬元；如果選擇20年期繳，年繳保費(fèi)為7100元，20年共繳納14.2萬元，比躉繳多繳納了3.17萬元，比10年期繳多繳納了1.1萬元(見表)。

　　因此，在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，縮短繳費(fèi)期限是比較劃算的。目前保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等，投保人可以根據(jù)自身的具體情況作出選擇。不過，對(duì)于手頭沒有大筆余錢的工薪階層來說，選擇期繳的負(fù)擔(dān)會(huì)輕松些，但也可以相應(yīng)縮短繳費(fèi)期，如選擇10年期繳。

　　早投保一年省保費(fèi)2%

　　和重大疾病保險(xiǎn)一樣，養(yǎng)老險(xiǎn)也是越早投保，保費(fèi)越便宜。保險(xiǎn)專家解釋，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費(fèi)額都相對(duì)較少，因此買養(yǎng)老險(xiǎn)是早比晚好。

　　保險(xiǎn)專家介紹，投保養(yǎng)老險(xiǎn)，早投保一年，保費(fèi)就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費(fèi)也會(huì)有所差別。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。

　　如果楊先生在35周歲才投保中國人壽鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)，選擇躉繳的話，保費(fèi)為12.43萬元，比30歲時(shí)投保多支付1.4萬元。如果選擇20年期繳，年繳保費(fèi)為8100元，20年共繳納16.2萬元，比30歲時(shí)投保多繳納2萬元(見表)。

　　養(yǎng)老金：60周歲起每年領(lǐng)養(yǎng)老金5000元；生存至80周歲時(shí)一次性領(lǐng)取20萬元滿期生存金；

　　身故保險(xiǎn)金：身故保障20萬元；

　　紅利：自合同生效日起至養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日止，保險(xiǎn)公司根據(jù)上一會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案；紅利可以累積生息并用來增加養(yǎng)老金領(lǐng)取金額。

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